Será que o caminho FIRE é realmente para todos?

 

 

Boa noite Finansfera!

Na semana passada participei de uma discussão em um grupo fechado de Whatsapp sobre se pessoas de baixa renda também tem condições de alcançar o FIRE ou se este caminho é restrito para pessoas com melhor condição econômica. Achei muito interessante essa discussão e decidi trazer ela para o blog. 

Tipicamente o que se defende normalmente é que o FIRE é acessível a todos, uma vez que estamos falando basicamente de viver de juros dos nossos investimentos e que o total necessário para gerar esse juros (acima da inflação) está diretamente ligado ao nosso custo de vida. Dessa forma, pessoas de baixa renda como tem salários mais baixos (e consequentemente custos de vidas menores) poderiam sim alcançar valores de patrimônio não tão elevados, mas que possam garantir rentabilidades acima da inflação equivalentes ao seu gasto mensal - alcançando a independência financeira e  se quiser a aposentadoria antecipada. Pessoas com maior poder aquisitivo, por outro lado, precisam de um patrimônio maior para garantir uma renda equivalente ao seu custo de vida, mas isso seria compensado pela maior renda vinda do trabalho. Logo, por ser um cálculo de porcentagens, seria acessível para todos...

 

Podia ser fácil assim, não é?

  

Tipicamente conseguimos ter uma estimativa por alto do valor que precisamos utilizando por exemplo a regra dos 4 % que indica que é possível atingir o FIRE se conseguirmos um patrimônio que gere o nosso gasto anual em rendimentos equivalentes a 4% ao ano acima da inflação (a regra dos 4% é muito questionada...eu sei...mas é bem simples para um exemplo). Considerando uma rentabilidade de 4 % acima da inflação nos investimentos (premissa) o valor necessário de patrimônio em valor presente seria 300x o valor que queremos ter de renda mensal; Se quero ter R$1000/mês de renda acima da inflação, precisaria de R$300.000 no atual momento. Por outro lado se quisesse ter renda de R$10.000/mês, precisaria de R$3.000.000 e por aí  vai...Existem várias variações de métodos para fazer essas estimativas mas a maioria matematicamente mostram que, por ser baseada em porcentagem e valores de renda, seria possível para qualquer pessoa conseguir atingir o FIRE caso consiga otimizar o repasse do seu salário para os investimentos (quanto maior %, menor o tempo pra atingir o FIRE).

A matemática apresentada acima, na minha opinião, não está errada... matematicamente é possível ver que o FIRE é atingível para todos, porém existe um erro que pode alterar completamente essa conclusão e ele estaria nas condições de vida da pessoa que atualmente vive com um salário baixo e qual a condição na qual o indivíduo almeja atingir o FIRE. Todos nós queremos atingir o FIRE a fim de manter uma qualidade de vida que nos garanta uma aposentadoria tranquila, boa condição de alimentação e saúde, além de recursos para nos permitir termos experiências agradáveis até o fim da nossa vida, não é? O problema é que para atingir isso no nosso país é necessário um salário muito maior que a média de salários nacional... Por exemplo, veja esse estudo publicado em fevereiro na revista Exame (https://exame.com/economia/salario-minimo-ideal-deveria-ser-r-5-900-diz-dieese/) - De forma geral, a reportagem aponta uma estimativa do DIEESE  que estima o salário mínimo para garantir uma vida boa para uma família de quatro pessoas no Brasil chegaria perto de R$6000/mês. É lógico que esse valor pode variar muito de acordo com o local onde a família vive, se o SUS e as escolas públicas na região funcionam bem ou não, entre outros...mas a reportagem nos permite frisar que infelizmente o valor médio para uma família conseguir uma vida boa no Brasil é muito diferente do salário mínimo e da média de salários da população...Logo, a maior parte das pessoas vive em condições aquém da mínima esperada.

 

 

Por mais que a matemática seja perfeita, não adianta usá-la se as premissas iniciais estão erradas

 

O problema é que uma pessoa que ganhe pouco e "sobrevive" não consegue economizar parte do salário para investir e também, mesmo que consiga economizar, esse valor extra vai acabar sendo utilizado para melhorar a sua condição de vida antes de ir para os investimentos. Nada de errado com isso...é natural e eu faria a mesma coisa (não adianta focar no futuro se o presente não está ok)... Quando temos uma melhora no salário o primeiro movimento deve ser realmente melhorar nossa alimentação, mudar para uma região mais segura e muitas vezes mais próxima do trabalho, melhorar a escola dos filhos, ter plano de saúde e por aí vai. Depois que alcançamos essa condição mínima é que temos condição de pensar no futuro e no caminho FIRE: E é por isso que vejo uma verdade na frase que " o caminho FIRE não é para todos". É necessário atingir um salário mínimo real, que é acima do salário mínimo brasileiro, para começar a pensar em economizar para o FIRE. E mesmo atingindo esse valor, para conseguir atingir o FIRE, a porcentagem do salário que deve ser enviada para os investimentos de forma que se consiga atingir a aposentadoria antecipada está acima de 50%. Quem tem condição de economizar 50% do que ganha para investir? Assim, concordo com o parecer que nem todos conseguem atingir o FIRE...

Dado esse parecer triste e antes que muitos desistam de investir e decidam gastem toda sua reserva hoje,  trago o outro lado que também é importante se frisar: Atingir a aposentadoria antecipada pode ser um objetivo, mas na prática o que 90 % de nós quer realmente atingir não é a aposentadoria, mas sim a independência financeira. E mesmo que muitos não tenham condições de atingir a independência financeira dentro do seu período produtivo, o valor investido vai gerar renda para você que, no pior dos casos, vai aumentar sua renda como um todo e pode compor junto com o salário melhorar sua qualidade de vida consideravelmente! Seu objetivo investindo pode não ser aposentar e nem atingir a independência financeira, mas sim aumentar sua renda para conseguir, por exemplo, pagar um plano de saúde...ou colocar seus filhos no inglês...ou até conseguir comprar alimentos mais saudáveis para a família. E isso justifica sim o caminho FIRE para todos. Para mim o grande ponto do caminho FIRE é que mesmo que não se atinja seu objetivo final você estará em uma condição muito melhor do que se não tivesse trilhado o caminho. Toda renda a mais ajudará na melhoria da qualidade de vida  sua e da sua família.

 

 

Qualidade de vida é um conceito variável e depende de cada um...

 

Concluindo, penso que realmente não devemos  nos enganar que conseguiremos, todos, aposentar antecipadamente e que muitos de nós não chegaremos a tão sonhada independência financeira. Mas isso não importa  pois todo dinheiro investido que consigamos juntar irão gerar renda que será importante para a melhoria (ou manutenção) da nossa qualidade futura de vida. Para aqueles que não conseguem investir nada ou conseguem investir muito pouco, acredito que não valha a pena focar no futuro em detrimento do presente: Foque em melhorar sua renda hoje para melhorar a sua vida e da sua família - estude, batalhe, invista em seus filhos...não desista. Tente novas coisas. Batalhe para melhorar sua condição e,  uma vez que consiga garantir as condições mínimas de qualidade de vida para você e sua família, aí sim vale a pena focar em trilhar o caminho FIRE pensando em alcançar a independência financeira - ou não...junte dinheiro para bancar mimos futuros pra você ou seus filhos.

 

E vocês? O que pensam sobre esse assunto? Concordam? Discordam?

 

Grande abraço!

 

VVI